«Государство видит проблему»: какие меры будут приняты в этом году для защиты россиян от мошенников

Государство ведёт активную борьбу с телефонным мошенничеством, объёмы которого уже «зашкаливают», как отметил президент Владимир Путин, выступая на прямой линии в декабре 2024 года.

Сейчас в Госдуме находится на рассмотрении законопроект «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» — это ряд поправок, которые должны помешать мошенникам заставлять людей оформлять на себя кредиты.

Так, по данным ЦБ, порядка 50% кредитных (заёмных) денежных средств, выданных обманутым гражданам, после их получения были переданы мошенникам.

«Среди ключевых новшеств этого законопроекта — обязательный «период охлаждения» по потребительским кредитам и займам между заключением договора и получением денег. Его длительность будет зависеть от суммы. Предполагается, что для сумм до 50 тыс. рублей «период охлаждения» устанавливаться не будет. Для сумм от 50 тыс. до 200 тыс. рублей он составит четыре часа, для кредитов, превышающих такой порог, — 48 часов. При этом «период охлаждения» планируется не применять к ипотечным и автокредитам (если деньги зачисляются сразу на счета автодилеров), а также к образовательным кредитам с участием государства», — сообщили RT в пресс-службе Банка России.

Руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков», координатор платформы «Мошеловка» Евгения Лазарева напоминает, что мошенникам при реализации схем важны время и секретность.

«Они побуждают жертву разными способами не говорить никому о происходящем, максимально быстро оформить кредит и передать деньги «уполномоченному сотруднику», «на защищённый счёт», «в казначейство Центробанка». Мы уверены, «период охлаждения» повысит шанс на то, что сотрудники банков или близкий круг за это время смогут распознать состояние жертвы и помогут предотвратить оформление кредита с последующей передачей злоумышленникам», — пояснила она RT.

Поправки предполагают ещё ряд нововведений. Так, кредитная организация будет обязана ограничить внесение денежных средств на банковский счёт через вновь токенизированную (цифровую) платёжную карту на общую сумму более 50 тыс. рублей в течение 48 часов с момента выпуска такой карты.

Это правило будет обязательно для всех кредитных организаций, поскольку таким образом злоумышленники чаще всего уводят деньги.

По мнению Лазаревой, это поможет избежать ситуаций, когда человек под влиянием мошенника берёт кредит наличными в одном банке, а затем зачисляет деньги на так называемый безопасный счёт в другом.

«Чтобы запутать следы, злоумышленники убеждают человека привязать к своему платёжному приложению их карту. Затем жертва идёт в банкомат того банка, где открыт счёт мошенников, прикладывает телефон и зачисляет деньги на их карту. После этого жертву заверяют, что деньги в безопасности и можно удалить карту из приложения», — описывает она механизм.

Вопросы к банкам

Также добавятся обязательные требования об обмене информацией между кредиторами и бюро кредитных историй в онлайн-режиме. Кредитор будет обязан запрашивать и учитывать информацию из всех квалифицированных бюро кредитных историй.

Например, микрофинансовые организации по новым правилам смогут зачислять денежные средства только при условии совпадения сведений о заёмщике и получателе денежных средств.

Основная идея этой части поправок — заставить кредитные институты самостоятельно вычислять мошенников.

Так, МФО придётся разработать внутренний документ — план мероприятий, которые должны помешать получению кредитов без добровольного согласия физического лица. Свои мероприятия должны будут спланировать и банки.

«Мы постоянно задаём вопросы о том, как кредиторы выдают заёмные средства гражданам с низким уровнем дохода, и требуем ужесточения ответственности для менеджмента и служб безопасности участников рынка, которые такое допускают. Кто-то отвечает, что заёмщики завышают доходы при самодекларировании, кто-то обещает провести внутреннее расследование, кто-то пеняет на уволившихся сотрудников. Но чаще всего это пустые отговорки, на наш взгляд», — заявила Евгения Лазарева.

По её мнению, кредитору проще переложить ответственность на обманутого клиента, чем разбираться с виновными.

«Особенно возмущает, когда клиенту буквально накануне отказывают в таких банках в POS-кредитах (потребкредиты в точках продаж), например на чайник или микроволновку, но буквально через неделю одобряют и выдают 1 млн по завышенной ставке в том же банке. Мы в таких случаях подозреваем попустительство служб безопасности и менеджмента и наличие в штате банка «крота», способного влиять на алгоритмы одобрения», — считает Лазарева.

«Защита потребителя от самого себя»

С 1 марта 2025 года вступят в силу поправки к ФЗ «О кредитных историях» и ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно изменениям, россияне смогут запретить оформлять на себя кредиты и займы через «Госуслуги» и МФЦ. 

Для этого, как предполагается, достаточно заполнить шаблонное заявление, выбрав желаемые условия запрета: по виду кредитора (банк или микрофинансовая организация), по способу обращения за кредитом или займом (в офисе и дистанционно или только дистанционно). Чтобы снять запрет, надо будет опять подать заявление. Эта услуга будет бесплатной и неограниченной по числу обращений.

«Также мы очень ждём принятия закона о «второй руке» (назначение клиентом доверенного лица, которое будет контролировать банковские операции доверителя). Но пока этого не случилось, на защите интересов граждан уже вступившие в силу поправки к 161-ФЗ «О национальной платёжной системе», которые в ряде случаев обязывают банки компенсировать жертвам похищенные мошенниками деньги», — делится Лазарева.

Как сообщили в ЦБ, там постоянно совершенствуют правила для финансовых организаций, чтобы помешать мошенникам. «В настоящее время мы работаем над изменением Положения № 683-П. Документ находится на рассмотрении заинтересованных ведомств и предусматривает требования к применению усиленной электронной подписи, основанной на применении средств криптографии», — рассказали в пресс-службе.

Суть изменений в отказе от небезопасных средств подтверждения транзакций (смс-код, пуш-уведомление) в пользу мобильной криптографии (электронная подпись).

Лазарева напомнила, что, несмотря на усиление верификации на «Госуслугах», мошенникам удаётся получать доступ к сервису.

«Договоры они подписывают усиленной неквалифицированной электронной подписью (УНЭП), которую при помощи личных данных своих жертв генерируют в приложении «Госключ». Усложнять механизм до обязательного введения УКЭП, на наш взгляд, опрометчиво — злоумышленники будут искать и обязательно найдут способы обхода и этого барьера», — считает она.

Член Общественной палаты России Евгений Машаров заметил, что, помимо ограничений, очень важно формирование в обществе культуры цифровой безопасности и финансовой грамотности.

«Государство видит проблему телефонного мошенничества и принимает системные меры для пресечения подобной деятельности», — отмечает он.

По его словам, в ОП собирают данные о способах мошенничества, чтобы выработать предложения для борьбы с ними. Их планируется направить президенту РФ и Совету безопасности РФ.