Эксперт Мельников: кредитные каникулы фиксируются в истории, но не портят её
- Сгенерировано с помощью ИИ
Как объяснил в беседе с RT Александр Мельников, директор по продукту B2C-направления БКИ «Скоринг Бюро», эти инструменты часто путают, но от их выбора зависит, как изменение отразится в истории.
«Кредитные каникулы — льготный период до шести месяцев, закреплённый в законе: их можно получить, если доход снизился минимум на 30%, и кредитор не вправе отказать», — добавил эксперт.
По его словам, отсрочку и реструктуризацию банк предоставляет по своим программам и на своё усмотрение, перенося платежи или меняя условия договора, например увеличивая срок.
«Рефинансирование — это новый кредит для погашения старых, чаще всего ради более низкой ставки», — разъяснил специалист.
Если есть право на каникулы по закону, для кредитной истории — это самый мягкий вариант, а рефинансирование лучше оформлять заранее, пока нет просрочек, посоветовал эксперт.
«Официально оформленная льгота и просрочка — принципиально разные события. Просрочка означает, что человек нарушил условия договора. Каникулы, отсрочка или реструктуризация означают, что условия изменились по закону или по договорённости с кредитором. Если человек соблюдает новые условия, долг просроченным не считается», — объяснил аналитик.
Поэтому в кредитной истории появляется не отметка о нарушении, а сведения об изменении договора, подчеркнул собеседник RT.
«Кредитор видит сам факт изменения условий, а в некоторых случаях и вид этого изменения, например льготный период. Также видны новый график платежей и новые сроки, текущий статус договора и дисциплина платежей до, во время и после изменения условий. Поэтому кредитные каникулы, взятые в соответствии с законом, фиксируются в кредитной истории, но не портят её», — добавил Мельников.
С реструктуризацией ситуация менее однозначная, предупредил он.
«Её нередко оформляют уже после возникновения трудностей или просрочки платежей, и кредиторы могут учитывать это при оценке заёмщика. Сама по себе реструктуризация не приравнивается к просрочке, но остаётся заметным фактом в кредитной истории», — объяснил эксперт.
Отмечается, что при рефинансировании в истории отражаются две записи: закрытие старого договора и открытие нового.
«Также фиксируется заявка на новый кредит, а если человек обращался в несколько банков, то и несколько заявок. Если рефинансирование оформлено до возникновения просрочек, для кредиторов оно обычно выглядит как нейтральная замена одного обязательства другим», — заявил аналитик.
Отдельно он рассказал о кредитном рейтинге, объяснив, что на него влияют платёжная дисциплина, долговая нагрузка, количество активных обязательств, частота заявок и другие факторы.
«Факт предоставления каникул или реструктуризации сам по себе не превращает профиль в «плохой», но и полностью нейтральным его назвать нельзя. Изменение условий показывает, что у человека был период финансового напряжения», — объяснил специалист.
Дальше многое зависит от того, как выглядит профиль в целом, добавил Мельников.
«Если это единичный эпизод на фоне аккуратной истории и после него человек без сбоев платит по новому графику, влияние обычно умеренное и со временем ослабевает», — подчеркнул собеседник RT.
Если реструктуризация сочетается с другими сигналами (высокой нагрузкой, большим количеством кредитов, новыми заявками, просрочками по другим договорам), кредитор может оценить риск как значительно более высокий, предостерёг он.
- Сгенерировано с помощью ИИ
Если просрочка возникла до оформления льготы, она останется в истории, добавил аналитик.
«Каникулы, оформленные позже, не стирают то, что произошло раньше. Достоверные сведения нельзя удалить, они хранятся в истории семь лет», — напомнил специалист.
Отмечается, что при рефинансировании важно, чем оно в итоге обернулось.
«Если оно действительно снизило нагрузку, это идёт на пользу профилю. Если человек погасил кредитную карту новым кредитом, а потом снова потратил весь лимит, количество обязательств и нагрузка только растут», — заключил он.
Ранее россиян предупредили, что для получения отсрочки по кредиту надо обратиться в банк.